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银行联手保险公司高息放贷 律师称有打擦边球之嫌

2011年11月13日 09:45:16 浏览:419次 来源:中国广播网

  据中国之声《新闻纵横》报道,融资难,贷款难,一直是困扰很多中小企业的共同难题,在很多地区,企业为了申请银行贷款,来回奔波,跑断腿也不一定能拿到贷款。对此,很多银行的解释是:我们的贷款额度紧张。




中小企业融资难(资料图片)


  但是在福州,记者在调查中发现,虽然银行同样在叫着贷款额度紧张,但是只要买上一份保险,而且不需要抵押物,短短几天,银行就能放款。是什么样的保险有这样神奇的功效?
 

  无需抵押的“贷款保险”
 

  福州市的陈先生与朋友合开了一个纺织厂,眼看年底消费高峰来临,他们打算扩大产能,但需要先垫付原材料款以及工人工资,陈先生为此需要筹集30多万元。
 

  但回家盘点之后,陈先生发现闲置资金都被套在股市里了,手里钱不凑手,东拼西凑后还有10多万元的缺口,这时候陈先生想到了银行。
 

  陈先生:我名下有套房子,不大就是了,想说找银行办抵押贷款。但银行一看我这是一套旧房子的产权证,就说没有贷款了,还说平时贷款就要排队。
 

  就在陈先生无计可施的时候,他意外发现了光大银行提供金融产品的宣传单上面,写着“无需任何抵押物,以自身信用作担保,可轻松获取银行贷款”的宣传语。
 

  一开始陈先生以为是一条诈骗信息,详细了解后得知,这种俗称“贷款保险”的业务,是平安集团旗下财产保险公司联合银行推出的,目前在福州与多家银行合作。光大银行客服人员向他详细介绍了这种保险:
 

  客服:目前我行跟平安保险有一个平安易贷的贷款,就是没有抵押物的这种,由保险出具担保人,然后贷给您小额的贷款。它是有一部分还贷款,有一部分是直接交保险的。
 

  保险公司拿大头
 

  “平安易贷保险”是平安保险公司在2007年新推出的一种“信用保证保险”,在这个业务中,投保人是贷款的企业,承保人是平安保险公司,被保险人则是放款银行。一旦企业没有如期还款,放款银行可向保险公司提出索赔,再由保险公司向企业追讨。
 

  陈先生昨天向记者展示了他的贷款单。贷款单上显示,贷款年利率是9.184%,相当于是在目前贷款基准利率是6.56%的基础上上浮了40%。此外,提前还款还要缴纳1%至3%的违约金。
 

  记者以客户身份咨询了平安保险公司,保险公司工作人员解释说,利率高是因为这类贷款没有抵押物,风险高,保险公司要承担客户不还款的风险。
 

  保险公司工作人员:对于客户所担保的,利息肯定比抵押贷款的利息要高,每个月的利息费用是2.15%,一万块每个月215元。2.15%里面包括两个部分,一部分是贷款的年利率,第二部分是每个月对于客户信用的保证保险收取的保费。
 

  按照2.15%的利息费用,陈先生计算了一下,这笔一年期贷款,三个月后提前还款,年利高达25.8%。业内人士透露,在陈先生的贷款成本中,保险公司拿了大头,而银行则拿到了基准利率1.4倍的收益。
 

  记者在采访中看到,虽然贷款利率已经远远超出了普通的抵押贷款,但是在陈先生办理业务的网点,办理的企业还真不算少,多的时候十几个人在排队。原因很简,因为放款容易。
 

  与政策相悖?
 

  但是陈先生也有疑问,不是银行额度紧张吗?为什么一买保险,贷款就批下来了?这是不是有变现推销保险的嫌疑?另外,虽然通过贷款保险,放款容易了,但是利率也上浮了不少,这是不是和国家帮扶中小企业的政策相悖?
 

  按照业内人士的解释,保险公司为银行分担了贷款的风险。因此,尽管分成没有保险公司多,但作为银行一方面,因为有保险公司转嫁了不还款的风险,贷款风险几乎为零,免责又赚钱的事情,银行何乐不为呢?
 

  但按照银监会此前发布的《小额贷款公司试点指导意见》,民间借贷不得高于央行公布的同期限贷款基准利率的4倍。目前银行一年期贷款基准利率是6.56%,4倍相当于年息26.24%,月息2.18%。平安易贷保险的年利率已经到了25.8%。这么高的利率,平安易贷业务是否违反了有关规定呢?
 

  福州远东大成律师事务所兰永标律师认为平安易贷并不违规,但存在打政策擦边球的嫌疑。
 

  兰永标:所谓的三分甚至比他们还更高,还有个违约金的问题,实际上银行利率还是正常的6.56上浮一定的比例,其他的费用是保险公司收的。只要保监会有批保险公司这样的一个保险品种,他是可以的。
 

  这种做法肯定很多人认为有点不正常,既然银根收紧,银行应该就不会有这个额度了。但是又说,我买保险,钱就可以很快给你,说明银行没有一视同仁对待。这虽然不违法,但是具体做法方面还是欠妥,主管部门应该管一下。
 

  最近一段时间,小微企业的生存发展引起了中央高层的高度关注,为此,中国银监会还发布了《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》,要求商业银行加大对小微企业的扶持力度。
 

  追逐利润,避开风险是银行本能的选择,但是,因此而加大小微企业的融资成本,显然又和银监会以及目前中央有关政策精神背道而驰。面对融资难的小微企业,保险不能趁人之危,银行更应俯下身段。(梁卫浩   林露)

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